Úvod

Půjčky a úvěry

Málokdo se dnes obejde bez půjčky. Auta si často pořizujeme na leasing, pokud se nám pokazí lednice pořídíme si novou na splátky a financování bydlení řešíme přes hypotéky. Když se dostanete do situace, kdy půjčku nutně potřebujete, zjistíte že nabídka úvěrových produktů je na českém trhu neskutečně bohatá.

Všichni poskytovatelé se Vás snaží přesvědčit, že právě jejich produkt je nejlepší a nejvýhodnější. Na webových stránkách jednotlivých poskytovatelů půjček se přitom dozvíte jen samá pozitiva a úrokovou sazbu „od“.

Téměř nikdo nenapíše, jaká je horní hranice úrokové sazby a samozřejmě informace, které jsou v neprospěch spotřebitele jsou utajené někde na desáté straně obchodních podmínek dané společnosti psané malým písmem.

Mezi tyto šikovně skryté údaje patří poplatky za poskytnutí úvěru, skutečná úroková sazba, poplatky za vedení úvěrového účtu a za předčasné splacení nebo mimořádnou splátku a sankce v případě prodlení nebo v případě změny úvěrové smlouvy ze strany klienta.

Cílem portálu navic.cz je pravdivě a nezaujatě informovat spotřebitele o výhodách a nevýhodách jednotlivých finančních produktů, včetně úroků, poplatků za poskytnutí a formách zabezpečení prostřednictvím detailních recenzí, díky kterým si může návštěvník portálu jednotlivé produkty porovnat a sám se rozhodnout pro tu nejvýhodnější možnost.

Dobré a špatné úvěry

Známe dva základní přístupy k zadlužování. První přístup hovoří o tom, že půjčování když na vytouženou věc nemáte peníze je nesprávné a poškozuje finanční zdraví dané osoby. Podle tohoto přístupu byste si měli našetřit dostatek finančních prostředků a poté nákup financovat alespoň z části z vlastních zdrojů.

Zastánci druhého přístupu zase tvrdí, že na úvěr si můžete vzít cokoliv a vůbec nemusíte mít našetřené žádné vlastní peníze. Obecně by se dalo říci, že první přístup je mnohem zodpovědnější a správnější, jen s malou poznámkou — občas se skutečně nevyhneme situaci, kdy nemáme jiné východisko, jen si půjčit.

Jen málokdo si dokáže v dnešní době financovat bydlení jen z vlastních úspor — z tohoto důvodu většina lidí sahá po hypotéce. Na tom, že si vezmete hypoteční úvěr, půjčíte na studium nebo na start podnikání není přece nic špatného.

Tyto úvěry můžeme označit za dobré, neboť jimi něco získáme nebo zvyšují hodnotu našeho majetku v budoucnu. Půjčka na studium je dobrá investice, neboť díky ní můžete vystudovat a je vysoká pravděpodobnost, že si najdete lépe placenou práci. Hypotéka — totéž, je lepší vzít si úvěr na bydlení a splácet ho každý měsíc než žít celý život v pronájmu.

Na druhé straně existují špatné dluhy, mezi které patří klasické spotřební úvěry, nákupy na splátky a podobně. Mezi tyto řadíme všechny takové úvěry a půjčky, které Vám v budoucnu nepřinesou zisk, ale ztrátu.

Zatoužili jste po novém LCD televizoru i když na to nemáte? Nevadí, stačí jen malá měsíční splátka a snad to v budoucnu nějak splatíte. Navíc první tři měsíce nemusíte platit nic. Pak zjistíte, že jste televizor přeplatili o 40%.

Tyto nevýhodné půjčky využívají hlavně lidé, kteří jsou na tom finančně špatně a měli by nejvíce šetřit. Tím, že se neustále zadlužují si ještě více zhoršují svou finanční situaci. A přitom na půjčkách není nic špatného, stačí jen dodržovat jistá pravidla:

• 1. Odpovězte si na otázku – skutečně půjčku potřebuji a pokud ano, slouží k zvyšování hodnoty mého majetku v budoucnu? Je úvěr který si chcete pořídit dobrou nebo špatnou půjčkou?

• 2. Na papír si napište své čisté příjmy a všechny své výdaje. Do výdajů nezapomeňte započítat i kvartální výdaje nebo takové, které platíte jednou ročně. Po odečtení nákladů od příjmů Vám zůstane částka, se kterou můžete disponovat. Přepočítejte si, jak velkou měsíční splátku si můžete dovolit splácet tak, aby tím netrpěla celá rodina.

• 3. Porovnejte si nabídky poskytovatelů – neberte si hned první půjčku, která Vás osloví. Raději si najděte trochu času a porovnejte si více nabídek, včetně úrokových sazeb a roční procentní sazby nákladů. Průzkum trhu je sice časově náročný, ale může Vám ušetřit tisíce korun. Pokud jste příliš líný, abyste si udělali vlastní průzkum, můžete využít i online srovnávače půjček, kde naleznete všechny základní informace.

• 4. Vybírejte si jen ověřené společnosti s dobrým jménem – ještě před podpisem smlouvy si prověřte reference na internetu Vybraných poskytovatelů bud‘ osobně navštivte nebo si alespoň telefonicky vyžádejte údaje jako úrok, RPSN, poplatek za poskytnutí, za správu úvěrového účtu. Nezapomeňte se informovat také na výši měsíční splátky a na možnost předčasného splacení úvěru.

• 5. Důkladně si prostudujte smlouvu o půjčce a také dokumenty na které smlouva odkazuje, hlavně všeobecné obchodní podmínky. I když je jejich čtení nudné, je důležité, abyste se s nimi seznámili. Jsou v nich totiž zahrnuty Vaše povinnosti o kterých musíte být informován, jinak Vám hrozí sankce, které Vás mohou stát desítky tisíc korun.

• 6. Dejte si záležet na včasném uhrazení splátky – vyhnete se tak tisícikorunovým poplatkům za prodlení, sankčním úrokům a upomínkám.