Našli jste své vysněné bydlení a chystáte se zažádat o hypotéku? Je třeba počítat s tím, že vyřízení hypotéky rozhodně není otázkou několika dní, ale spíše týdnů nebo dokonce měsíců. Přečtěte si, jak dlouho trvá vyřízení hypotéky a její schválení a co je potřeba k tomu, aby celý proces proběhl co nejrychleji.
Doba vyřízení hypotéky
Obvykle se celková doba vyřízení hypotéky pohybuje okolo 4 týdnů. Mezi faktory ovlivňující, jak dlouho trvá vyřízení hypotéky, patří například:
- jak rychle si vyberete poskytovatele hypotéky a dodáte potřebné podklady,
- v jakém období o hypotéku zažádáte (v létě to trvá zpravidla déle),
- jak dlouho potrvá odhad ceny nemovitosti pro hypotéku.
Do jisté míry tak můžete dobu vyřízení hypotéky ovlivnit sami. Nejvíce času zabere první fáze vyřizování, která zahrnuje shánění potřebných podkladů, a také odhad ceny nemovitosti. Samotné schválení hypotéky bankou pak trvá většinou jen pár dní. Doporučujeme sjednání hypotéky neuspěchat a nechat si dostatečnou časovou rezervu pro případné komplikace.
Jak na vyřízení hypotéky – postup krok za krokem
V následujících šesti bodech projdeme postup pro rychlé a úspěšné vyřízení hypotéky od výběru poskytovatele až po podpis hypoteční smlouvy.
Jak vybrat poskytovatele hypotéky?
Prvním a zásadním krokem je dobře vybrat poskytovatele hypotéky. Je na vás, kolik času tomu věnujete. Tuto fázi však určitě nepodceňujte a dopřejte si dostatek času na to se rozhodnout.
Nejprve si ujasněte, zda o hypotéku zažádáte u banky, nebo si sjednáte nebankovní hypotéku. U nebankovní hypotéky (stejně jako u americké hypotéky) nemusíte dokládat účel čerpání peněz. Poté si udělejte důkladný průzkum a najděte si tu nejvýhodnější nabídku. Pozor na hypotéky s podezřele nízkými úroky! Pravděpodobně u nich zaplatíte mnohem větší sumu na poplatcích.
Tip: Pročtěte si ohledně schválení hypotéky diskuze na internetu. Zjistíte, jaké jsou reálné zkušenosti zákazníků s různými bankami, což vám může pomoct s výběrem.
Jaké jsou podmínky pro schválení hypotéky?
Předtím, než o úvěr zažádáte, si pečlivě projděte aktuální podmínky pro schválení hypotéky. Základní podmínky určuje Česká národní banka, ale každá banka může mít pak navíc i své vlastní.
Jaké jsou tedy hlavní podmínky pro schválení hypotéky?
- Věk. Žadatel musí být plnoletý a splatit hypotéku do důchodu. V důchodovém věku může problém získat hypotéku, většinou je potřeba spolužadatel.
- Občanství. Žadatel musí být občanem České republiky nebo cizinec s trvalým či přechodným pobytem v ČR.
- Příjem. Musí být dostatečně vysoký, aby byl žadatel schopen hypotéku splácet. Zahrnuje mzdu ze zaměstnání, příjmy z podnikání, rodičovské příspěvky, příjmy z pronájmu, důchod atd. Výše splátky by neměla přesáhnout 50 % čistého měsíčního příjmu.
- Bonita (finanční důvěryhodnost) žadatele. Banku zajímají příjmy a výdaje, případné záznamy v registrech dlužníků nebo další půjčky žadatele.
- Hodnota zástavy. Od té se odvíjí maximální výše hypotéky. Banka vám půjčí maximálně 90 % z odhadu ceny nemovitosti, kterou ručíte. Hodnota zástavy tak musí být vždy vyšší než hypotéka. Pokud žadatel ručí více nemovitostmi, maximální výše hypotéky se určuje z celkové zástavní hodnoty všech nemovitostí.
Co je potřeba k vyřízení hypotéky?
Vybrali jste si poskytovatele a ujistili jste se, že splňujete podmínky pro schválení hypotéky? Nyní můžete přistoupit k samotné žádosti o hypotéku. Počítejte s tím, že tento krok zabere 1-2 týdny. Banka po vás bude chtít předložit tyto doklady:
- Průkazy totožnosti (občanský průkaz, pas, řidičský průkaz).
- Doklady o příjmech. Jedná se buď o potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele nebo daňové přiznání (u OSVČ).
- Doklady o výdajích. Zahrnuty jsou zde také další půjčky, leasing na auto či platba výživného na děti.
- Doklady k doložení účelu hypotéky. Zde záleží na tom, o jaký typ hypotéky žádáte (např. hypotéka na družstevní byt nebo hypotéka na dům a pozemek). Může se jednat o kupní či rezervační smlouvu, stavební povolení či rozpočet stavebních prací a podobně. Americká či nebankovní hypotéka tyto doklady nevyžadují.
- Odhad ceny nemovitosti pro hypotéku.
4.
Jak získat odhad ceny nemovitosti pro hypotéku?
Kromě podání žádosti a odevzdání příslušných dokumentů po vás bude banka chtít také odhad ceny nemovitosti pro hypotéku. Odhad nemovitosti určuje zástavní hodnotu, ze které banka vychází při stanovení maximální výše hypotéky. Můžete ho buď svěřit odhadci, kterého vybere samotná banka, nebo si najít vlastního. U druhé možnosti ale hrozí, že odhad banka neuzná.
Odhadce nemovitost osobně navštíví, prohlédne si ji a nafotí. Od vás bude potřebovat list vlastnictví a půdorys bytu či domu. Kromě toho ho bude zajímat například stáří nemovitosti, kdy proběhla rekonstrukce, použité stavební materiály atd. Vypracování odhadu pak obvykle trvá přibližně 1-2 týdny.
Existuje také možnost on-line odhadu. Ten funguje tak, že bance dodáte fotky nemovitosti a vyplníte formulář. Na základě toho si pak banka sama ověří, jaká je obvyklá tržní cena nemovitostí v dané oblasti a vytvoří odhad. Tento způsob je o poznání rychlejší oproti tomu běžnému, odhad může být hotový už za pár hodin. Tuto možnost vám ale banka nabídne jen v některých případech.
5.
Schválení hypotéky – jak dlouho trvá?
Odevzdali jste bance všechny potřebné podklady včetně odhadu ceny nemovitosti? Teď nezbývá než počkat na rozhodnutí banky, která si ověří, zda splňujete všechny podmínky pro schválení hypotéky a rozhodne se, zda vám půjčí a za jakých podmínek. Případně vás banka může požádat ještě o další podklady.
Schvalování hypotéky zabere zpravidla 1-2 týdny. To, jak dlouho trvá vyřízení a schválení hypotéky, se však u jednotlivých bank liší – například Česká spořitelna slibuje vyřízení hypotéky do 5 dní (od dodání všech potřebných podkladů).
Na dobu vyřízení hypotéky má vliv i období, ve kterém jste o ni zažádali. V létě si kvůli dovolených dost možná počkáte o něco déle. Záleží také na tom, na jaké pobočce banky jste si o hypotéku zažádali.
Předběžné schválení hypotéky
Předběžné schválení hypotéky banky často nabízí svým stávajícím klientům. Ti tak získají záruku, že jim daná banka hypotéku poskytne. Banka má zase jistotu, že si klient sjedná hypotéku právě u ní.
Vám jakožto klientům to ale může způsobit určité komplikace:
- V případě, že hypoteční úvěr nevyčerpáte ve sjednaném termínu, budete muset zaplatit bance vysokou pokutu.
- Cena nemovitosti může být vyšší nebo nižší než sjednaná hypotéka.
- Předběžné schválení hypotéky je považováno jako závazná žádost o hypotéku. Pokud byste pak zažádali o hypotéku u jiné banky, mohla by vám do výdajů započítat splácení této hypotéky a vaši žádost zamítnout.
6.
Podpis smlouvy a čerpání hypotéky
Poté, co banka vaši žádost schválí, vyřizování hypotéky v podstatě končí. Po podpisu smlouvy je ale potřeba splnit podmínky pro čerpání hypotéky:
- zápis zástavního práva banky k zastavované nemovitosti do katastru nemovitostí,
- pojištění nemovitosti,
- podepsaná kupní smlouva,
- potvrzení o zaplacení vlastního vkladu.
Po splnění těchto podmínek může dojít k čerpání úvěru, které probíhá bezhotovostním převodem. Podle typu hypotéky může jít buď o jednorázové (např. u hypotéky na koupi nemovitosti) nebo postupné čerpání úvěru (např. u hypotéky na stavbu či rekonstrukci domu).
Kdy a na co si můžete vzít hypotéku?
Hypotéku si můžete vzít v podstatě na co chcete. Ať už se jedná o hypotéku na dům, pozemek, družstevní byt nebo třeba na koupi chaty. V některých situacích může být ale získání hypotéky složitější.
Hypotéka po insolvenci
O hypotéku po insolvenci si sice můžete požádat kdykoliv, je ale velmi pravděpodobné, že když jste zapsáni v insolvenčním rejstříku, nikdo vám hypotéku neposkytne. Nezbývá tak než se pokusit najít poskytovatele, který s vámi bude ochoten hypotéku i přesto sjednat, nebo počkat, až budete z rejstříku vymazáni. Insolvenční rejstřík eviduje dlužníky po dobu 5 let.
Hypotéka na družstevní byt
Pořizování družstevního bytu je specifické tím, že nekupujete přímo nemovitost, ale podíl v bytovém družstvu. Hlavní výhodou družstevních bytů je jednoznačně to, že jsou levnější. Získat hypotéku na družstevní byt ale může být komplikovanější – nemůžete totiž ručit nově zakoupeným bytem. Je však možné ručit jinou nemovitostí. Majitelem nemovitosti navíc nemusíte být přímo vy sami, ručit můžete i např. bytem rodičů.
Hypotéka na dům a pozemek
Pokud chcete stavět dům, nabízí se dvě možnosti: můžete si vzít jednu společnou hypotéku na pozemek i stavbu domu nebo dvě oddělené hypotéky. Obojí má své výhody i úskalí.
Hlavní výhoda společné hypotéky na koupi pozemku i stavbu spočívá v tom, že ušetříte na poplatcích. Nevýhodou je, že pokud budete potřebovat odložit stavbu domu, hrozí vám pokuta. U oddělených hypoték můžete zahájení i ukončení stavby odložit na neurčito, ale zase zaplatíte víc na poplatcích.
A jak dlouho trvá vyřízení hypotéky na pozemek a stavbu domu? Vyřizování je v tomto případě časově náročnější než u hypotéky na koupi domu, trvá přibližně 5-6 týdnů, občas i déle.
