Úrokové sazby hypoték: vývoj a prognóza

Hypotéky jsou poměrně novým produktem, první licenci na poskytování půjček na bydlení získala v České republice v roce 1995 Českomoravská hypoteční banka. Úrokové sazby byly tou dobou okolo 15 % a hypoték bylo poskytnuto necelých 200. Získat tou dobou hypotéku na bydlení nebylo pro každého. Měsíční splátka se pohybovala okolo 13.000 Kč, což bylo více než dvě třetiny příjmů domácnosti devadesátých let. Klienti hypotečních úvěrů byli z veliké části podnikatelé. Přístup k hypotékám byl odlišný nejen ze strany lidí, ale také ze strany poskytovatelů. Vyřízení a schválení hypotéky běžně trvalo několik týdnů, někdy se prověřování klientů protáhlo až na několik měsíců.

Pro představu se za prvních pět let fungování hypoték poskytlo přibližně 20 miliard Kč, v dnešní době se podobná částka poskytne za 2 měsíce. Hypotéka 2021 s sebou přinesla (možná do konce roku ještě přinese) velké změny a aktuální hypoteční úrokové sazby se s nadsázkou pomalu přibližují době před více než pětadvaceti lety. Dále v článku si popíšeme vývoj úrokových sazeb hypoték graf, který je k nalezení na webové stránce hypoindex.cz. Podrobněji si popíšeme historický vývoj úrokových sazeb hypoték.

Hypotéka 2021 přinesla mnohá překvapení. Změnu základní úrokové sazby, která proběhla 4. listopadu 2021, neočekávali ani analytici. Zvýšení úrokové sazby bylo razantní, a to o 1,25 %. Vývoj úrokové sazby hypoték vždy reagoval právě na základní úrokovou sazbu, již nastavuje Česká národní banka. Experti hovoří o pokračující tendenci zvyšování úroků, vývoj hypoték není zrovna příjemný pro klienty, kteří si v minulém roce brali rekordní počet úvěrů na bydlení.

Úrokové sazby hypoték v Evropě se odlišují stát od státu. Rozdíly jsou vidět ve státech, kde je euro jako měna. Například Slovensko má po přijetí eura jedny z nejnižších úrokových sazeb v Evropě. Hypotéky aktuální úrokové sazby jsou v České republice průměrně 2,43 %. Důvodem takové výrazné změny je zejména míra inflace, jež v září dosáhla 4,9 %.

Jaký je vzorec pro výpočet úroků a jak uplatnit odpočet úroků z hypotéky? Vzorec pro výpočet úroků potřebuje znát výši úvěru, výši měsíční splátky a dobu splácení. Výše měsíční splátky se vynásobí počtem splátek, nejlépe uvedených v měsících, a od této částky se odečte výše úvěru. Poté získáme výši úroků. Pro příklad: úvěr 2.000.000 Kč, doba splácení 30 let (360 měsíců), měsíční splátka 8.260 Kč. 8.260 × 360 = 2.973.600 Kč – celková částka. 2.973.600 – 2.000.000 = 973.600 Kč – to jsou úroky z úvěru.

Úroky z úvěru může klient odečíst z daní a ušetřit nějaké peníze. Odpočet úroků z hypotéky je možné využít výhradně u hypotečních úvěrů na koupi nemovitosti, případně na rekonstrukci bydlení. Úroky z úvěru si může odečíst z daní osoba, která na daních z příjmu zaplatila za rok vyšší částku než jaká je sleva na poplatníka. Pokud byla hypotéka sjednaná do konce roku 2020, maximální částka, kterou je možné odečíst ze základu daně, je 300.000 Kč za jeden rok. Pokud byla hypotéka sjednaná už v roce 2021, úroky z daňového přiznání budou odečteny ve výši maximálně 150.000 Kč.

Výpočet splátky úvěru požaduje pro výsledek 3 základní údaje. Nejčastěji se jedná o celkovou výši úvěru, úrokovou sazbu a o dobu, po kterou bude klient splácet hypotéku. Výpočet splátky úvěru nejlépe a nejjednodušeji ukáže kalkulačka úvěrů, kterou je možné najít na několika webových stránkách. Stačí zadat tyto 3 základní parametry a výsledek se ukáže během pár okamžiků.

Úrokové sazby hypoték vývoj se mění v průběhu roku mnohokrát. Díváme-li se na to s odstupem času, zdá se to jako na houpačce. Vývoj úrokové sazby hypotéky ukazuje na stále se měnící situaci na finančním trhu. Dalo by se to říci i naopak: měnící se situace usměrňuje vývoj úrokové sazby hypotéky. Velkým ovlivňujícím faktorem je především Česká národní banka, jež reaguje také na míru inflace a podle situace mění základní úrokovou sazbou. Na základě úprav základní úrokové sazby se mění vše napříč ekonomikou. Od cen pohonných hmot, přes cenu potravin až po změnu úroků hypoték a spořicích účtů. Ani úrokové sazby hypoték v Evropě se nevyhnou změnám.

V roce 2020 byl téměř každý měsíc rekord v počtu poskytnutých hypoték, úrokové sazby běžně začínaly na 2 %. Porovnáme-li úrokové sazby hypoték v Evropě, zjistíme, že byly státy, kde byla úroková sazba nižší než v České republice. Průměrná úroková sazba hypoték byla v srpnu 2021 v eurozóně 1,30 %. Sousední Slovensko mělo úrokové sazby 0,97 %, Portugalsko 0,80 % a Finsko dokonce 0,74 %. Oproti tomu vysoké úrokové sazby nabízelo Řecko, kde dosahovaly 2,92 %, v Irsku to bylo 2,75 % a v Estonsku 2,20 %.

Historický vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivňuje hodnota peněz na mezibankovním trhu. V eurozóně ovlivňuje klíčové úrokové sazby Evropská centrální banka. V průběhu koronavirové pandemie v roce 2020 byly úrokové sazby v záporných hodnotách. Změny v jednotlivých státech má na svědomí také euro jako společná měna. Aktuální hypoteční úrokové sazby se od srpna výrazně nezměnily. Prognóza vývoje úrokových sazeb hypoték však jednoznačně mluví o dalším zvyšování.