Půjčka bez doložení příjmů, bezúročná půjčka, půjčka online schválení: toto jsou slovní spojení, která se člověku vybaví, řekne-li se půjčka. P2P půjčky jsou však jiné, jedná se o půjčky poskytované uživateli – investory. Lidé půjčují lidem, tak zní motto u nás nejznámějšího poskytovatele, Zonky. Co je to peer to peer, tedy zkráceně P2P? Jaké půjčky P2P jsou na trhu? V našem článku si přiblížeme význam P2P, projdeme si krátce historii takových půjček a v závěru článku se podíváme na konkrétní půjčky, jejich srovnání, hodnocení a recenze.
1
Co je to peer to peer, historie
Tento pojem zaslechl asi každý z nás, ale co je to peer-to-peer? Někdy také person-to-person či peer 2 peer, ale ve svém pravém významu je to doslova rovný s rovným. P2P nebo klient-klient je typové označení pro počítačové sítě, které společně komunikují, konkrétně pak jednotliví klienti bez nutnosti prostředníka. Z počítačové terminologie se pojem peer-to-peer (P2P) dostal do finanční sféry, kde je používán v těchto slovních spojeních: P2P půjčky a peer-to-peer půjčky.
I nadále se využívá komunikace přes internetové platformy. P2P půjčky jsou v České republice poměrně novinkou ve srovnání s Amerikou a Velkou Británií – v této části světa fungují půjčky P2P již desítky let a obraty dosahují mnoha miliard. Srovnáme-li ještě prostředí financí (půjčky P2P) a počítačů, u půjček je zprostředkovatel (tzv. prostředník) nezbytný a bez internetového připojení není možné půjčku sjednat. Bezúročná půjčka a půjčka bez doložení příjmů, i takové produkty mohou být půjčky P2P, záleží na konkrétním poskytovateli. V začátcích P2P půjček bylo na našem území možné investovat nebo si naopak půjčit u zahraničních poskytovatelů, kupříkladu Saving Stream nebo Mintos a Bondora.
Krátce se podíváme na pozadí těchto společností: britské Saving Stream funguje od začátku roku 2013, od té doby se hodnota půjček vyšplhala na 25 milionů britských liber. Mintos uvádí počet registrovaných uživatelů přes 430 000 z celkem 62 zemí a téměř 23 milionů financovaných úvěrů. Bondora – původně z Estonska – má za sebou nyní 13 letou historii. Za tu dobu uvádí více než 174 000 uživatelů, kteří investovali přes 477 milionů euro. Teprve po několika letech začaly vznikat takové platformy i u nás, na území České republiky. Nejznámější poskytovatel je Zonky a dále třeba Bankerat.
2
Jak fungují P2P půjčky
Nyní víme, co je to peer-to-peer, teď si vysvětlíme jak fungují P2P půjčky. Díky zprostředkovatelům. Žadatel podá žádost prostředníkovi (P2P platformě), sdělí jaký je účel půjčky a jakou částku potřebuje. Žadatel je zveřejněný investorům, ti většinou investují libovolnou částku do konkrétní půjčky. Součet těchto „malých“ investic je jako celková částka půjčky poslána žadateli. P2P platforma tak tvoří jakýsi trh půjček, posuzuje schopnost klientů řádně půjčky platit (tzv. bonita klientů).
Odměnou je podíl z poskytnutých splátek. V detailu jsou P2P půjčky podobné internetovým aukcím. To, co je dobré na internetu dohledat, jsou určitě hesla: P2P půjčky zkušenosti, P2P půjčky diskuze a P2P půjčky srovnání. Možná jste někde slyšeli pojem pujckomat.cz. Pujckomat.cz nabízí rychlé vyřízení a půjčky až ve výši 22.000 Kč. Půjčka online schválení a snadná cesta jejího vyřízení je vykoupena velmi vysokou RPSN sazbou.
Každá půjčka je trochu jiná a zároveň každý klient je ojedinělý. Jedna půjčka nemusí vyhovovat všem. Srovnejme si proto tu pravou půjčku pro nás.
3
Peer-to-peer půjčky
Na jedné straně peer-to-peer půjčky stojí žadatel (dlužník), dále investor (věřitel) a mezi nimi je platforma P2P. Žadatel o půjčku potřebuje finanční obnos, ne však od banky, ne od nebankovní instituce. U peer-to-peer půjčky mohou být podobné podmínky jako u banky. Obecně splácí žadatel o půjčku peníze na nově vytvořený účet – vytvořený P2P platformou.
Věřitelé, investoři, mají volné finanční prostředky, jež chtějí investovat, ale jinam než do podílových fondů či termínovaných vkladů. Rozhodnou se tak pro vidinu většího zisku, než jaký je nabízený bankou. Zároveň investoři podstupují vyšší riziko než u bankovních institucí, a to nenávratnost investovaných peněz.
Prostředník P2P půjček stojí mezi dvěma stranami, provozuje internetovou formu půjčování peněz. Jak bylo řečeno, jedná se o jakousi dražbu, kdy je žadatelova půjčka zveřejněna a investoři mezi sebou soutěží. Soutěž spočívá v tom, který investor vloží své finance jakému žadateli a v jaké výši. Tyto nabízené částky se sečtou v celkovou výši půjčky, o niž žadatel požádal. Při splácení půjčky dlužníkem dále P2P platforma rozesílá jednotlivé částky (dle podílu) investorům a ponechá si odměnu.
P2P půjčky zkušenosti
P2P půjčky zkušenosti doporučujeme všem, tedy pročtení takových zkušeností a hodnocení, aby se snížilo riziko výběru pochybného poskytovatele. Nejlépe z doslechu od známých a kamarádů, případně přes internet jako P2P půjčky diskuze a fóra. Každý klient se svým životním příběhem je nezaměnitelný a velké množství půjček na trhu se může zdát matoucí. Je to jako když sedíme v restauraci a na menu je okolo 20 jídel. Nevíme, pro které se rozhodnout, přestože je příjemné mít tak velký výběr. I pro takové případy je řešení, a to P2P půjčky srovnání.
P2P půjčky srovnání
Podobně jako P2P půjčky diskuze, tak i P2P půjčky srovnání může velkou měrou pomoci při výběru nejvhodnější půjčky. Srovnání a kalkulačky běžně ukazují výši RPSN sazby, úroky a poplatky. Mnohdy se objeví i modelový příklad/příběh na konkrétní částce, kde je vše pečlivě propočítáno, případně výhody a nevýhody daných půjček.
Zonky půjčky
Zonky půjčky si zakládají na osobním přístupu, který není tak formální jak tomu bývá u bankovních institucí. Webovými stránkami nás provází žirafa nebo zebra a přehled získáme velmi rychle. Stránky jsou intuitivně uspořádané. V kategorii „Půjčky“ najdeme mimojiné kalkulačku, kde si můžeme navolit výši půjčky, výši splátek a automaticky se vypočítá doba splácení. Dále najdeme v P2P půjčkách „Ceník“, kde je v podstatě vše zdarma – vytvoření nabídky, vedení účtu, zákaznická podpora, předčasné splacení půjčky aj.
Další kategorie na Zonky půjčky „Investice“ informuje potenciální či budoucí investory o tom, jak všechno funguje, jak začít investovat, obsahuje ceníky, časté dotazy atd. Samozřejmostí je kontakt na zákaznickou linku a proklik na stažení mobilní aplikace Zonky. Půjčky P2P jsou nabízeny s úrokem od 2,99 % (tedy levněji než v bance) a není nutné někam chodit. Vše je zařízeno online cestou. Pro vyřízení půjčky stačí splňovat tyto podmínky:
- 2 doklady totožnosti
- Věk 18 let
- Český bankovní účet
- Trvalý pobyt v ČR
Klienti prochází poměrně důkladným prověřováním a Zonky půjčky vypočítají míru rizika u klienta. Dle tohoto rizika se odvíjí finální úrok půjčky. Čím více toho o sobě klient napíše, tím lépe Zonky připraví nejférovější nabídku. Úrok se vypočítává složitým výpočtem, kterým se posuzuje, jak splátky zasáhnou do klientova života a jak velké riziko hrozí investorům při nesplacení peněz. Logicky čím je vyšší riziko, tím je vyšší úrok. Celý proces výpočtu je komplexní a zahrnuje řadu faktorů. Všeobecně se většina klientů dostane na úrok do 6,99 %.
