Hypotéku je možné refinancovat i 2 roky před koncem fixace hypotéky. Klienti využívají této možnosti, když očekávají růst úrokových sazeb. Většina českých bank umožňuje refinancovat na 2 roky dopředu, málokterá banka nabízí refinancování hypotéky před fixací na 3 roky a více. Nejvhodnější je refinancovat už 4 měsíce před koncem fixace hypotéky.
Fixace hypotéky: co to je, splácení hypotéky v době fixace
Adéla Ozomová
Publikováno 27. Října 2021
Hypotéka fixace. Tento slovní obrat se často pojí s výrazy jako hypotéka na dům, půjčka na rekonstrukci domu či státní hypotéka pro mladé. Co je fixace hypotéky? Slyšeli jste už pojem refixace hypotéky? V následujícím článku prozradíme, pro někoho dosud neznámé a nové, významy zmíněných slov. Vysvětlíme, co je fixace a refixace hypotéky, osvětlíme, jaký účel má splácení hypotéky v době fixace, jaký je konec fixace hypotéky a v závěru načrtneme, jaký je průběh refinancování hypotéky mimo fixaci.
Co je fixace hypotéky
Hypotéka fixace. Co je fixace hypotéky? Fixace je období, po které má klient pevně stanovenou úrokovou sazbu hypotečního úvěru a výši splátek, jde o garanci stejného úroku. V tomto období není možné měnit podmínky smlouvy ze strany klienta, ani ze strany poskytovatele úvěru. Po skončení tohoto období banka nabídne klientovi novou úrokovou sazbu a klient má 2 možnosti. Může souhlasit nebo hypotéku zdarma převést k jinému poskytovateli, kde může získat výhodnější podmínky.
Fixace hypotéky je pokaždé na určitou dobu. Nejčastěji se fixace na českém trhu hypoték stanovuje na 1 rok, 3 roky, 5 let, 7 let a 10 let. Časové období se může lišit v závislosti na poskytovateli, banky nabízejí i 8 let nebo 15 let, zatímco jiný poskytovatel nabízí na fixaci maximálně 5 let. Předem stanovená doba také určuje, za jak dlouho od podpisu smlouvy bude konec fixace hypotéky.
Dopředu není možné určit, jaká doba je pro fixaci hypotéky nejvýhodnější. Je to podmíněné především vývojem úroků v budoucnosti. Očekává-li klient růst úrokové sazby, může být výhodnější zvolit delší období pro konec fixace hypotéky. Na druhé straně pokud klient doufá v pokles úroků, bude vhodné vybrat si kratší termín. Hypotéku je možné dříve refinancovat a využít nových podmínek.
Jak se počítají úroky z úvěru?
Hypotéka na dům, státní hypotéka pro mladé nebo půjčka na rekonstrukci domu. Jak se počítají úroky z úvěru u těchto produktů? Je potřeba znát výši úvěru, výši měsíční splátky a dobu splácení. Výši měsíční splátky vynásobíme počtem splátek (nejlépe uvedeným v měsících) a od této částky odečteme výši úvěru. Poté získáme výši úroků. Pro příklad: úvěr 2.000.000 Kč, doba splácení 30 let (360 měsíců), měsíční splátka 8.260 Kč. 8.260 × 360 = 2.973.600 Kč – celková částka. 2.973.600 – 2.000.000 = 973.600 Kč – výše úroků.
Výši úrokových sazeb však není možné odhadnout dopředu v řádech měsíců, či dokonce let. Rozhodování v tomto směru závisí tedy spíše na klientovo intuici či víře. Výši úroků totiž ovlivňuje:
- Hodnota peněz na trhu
- Marže hypotečních bank
- Rizikovost úvěru
U fixace je důležité vzít v potaz následující skutečnosti:
Krátká fixace úrokové sazby
Banky mohou mít sklony k umělému navyšování úroků, kdy se snaží rozpustit náklady v krátkodobém úvěru (například 1 rok).
Dlouhá fixace úrokové sazby
Fixace nad 5 let a více může znamenat vyšší úroky z důvodu možného rizika pro banku, kdy se může snížit hodnota peněz.
Konec fixace hypotéky
Něco končí a něco nového začíná. To platí také u fixace. Konec fixace hypotéky pro klienty znamená nové podmínky, jež banka nabízí po uplynutí fixace hypotéky. Klienti mají v takovém případě na výběr ze dvou možností:
- Souhlasit s novými podmínkami
- Zdarma převést úvěr k jinému poskytovateli
Refixace hypotéky
Když víme, co je fixace hypotéky, vysvětlíme si také pojem refixace hypotéky. Refixace hypotéky znamená refinancování, tedy převedení hypotéky k jiné bance, kde může klient získat výhodnější podmínky. Díky tomu může ušetřit nemalé částky. Refixaci hypotéky je možné provést ke konci fixace.
Pro klienty může být výhodné zvolit krátkou dobu fixace hypotéky v případě, kdy chtějí hypotéku brzy splatit. Tím se vyhnou potenciálním poplatkům. Konec fixace hypotéky znamená pro klienty předčasné splacení hypotéky zdarma. Pokud se klient rozhodne pro druhou možnost – refixaci hypotéky (převedení úvěru k jinému poskytovateli), nabízí se další 3 varianty refinancování.
1
Refinancování hypotéky před fixací
2
Refinancování hypotéky v době fixace
Díky refinancování hypotéky v době fixace je možné půjčku bez jakýchkoliv poplatků převést k jinému poskytovateli. Klient tím získá výhodnější úrok případně změnu doby splácení. Splácení hypotéky v době fixace a odchod od banky v době fixace je zcela zdarma.
3
Refinancování hypotéky mimo fixaci
Do konce fixace hypotéky zbývá ještě dlouhá doba a vy byste si rádi snížili úrokové sazby? Dnes je možné refinancování hypotéky mimo fixaci bez vysokých pokut. Některé banky si účtují za refixaci hypotéky mimo fixaci poplatek v řádech stovek korun.
Každá fixace hypotéky je individuální, stejně jako každý klient s hypotékou. Proto je důležité zamyslet se nad tím, jaký cíl by měla fixace hypotéky přinést klientovi nebo jeho rodinnému rozpočtu. Klient by si měl vždy hlídat si termín konce fixace hypotéky.
