Některou z platebních karet má v peněžence nejspíše každý. Ne všechny platební karty jsou kreditní karty, jak se jim často mylně říká. Rozdíl mezi debetní vs. kreditní kartou je přitom celkem zásadní. Před několika lety mluvili hlavní hrdinové sci-fi filmů do hodinek nebo přikládali platební karty ke stolu v baru pro zaplacení konzumace. Dnes je platební karta v mobilu, placení mobilem a chytrými hodinkami běžnou záležitostí. Následující článek ukáže, které typy platebních karet máme k dispozici a vysvětlí, jak fungují.
Vznik platební karty
První platební karty se začaly používat a vznikly ve Spojených státech amerických. Už v roce 1914 započalo něco, co mělo za následek masivní rozšíření platebních karet do celého světa. Prvopočátkem byl vznik věrnostní platební karty a v padesátých letech vznikla historicky první platební karta. V České republice se první karty objevily v roce 1968, jednalo se o karty Diners Clubu. První mezinárodní plastová karta pod známkou VISA byla vydána roku 1990. O rok později vydala Komerční banka mezinárodní kartu pod známkou Eurocard/MasterCard.
Dnes jsou jen v České republice vydané miliony platebních karet, k dispozici jsou tisíce bankomatů a nesčetně platebních terminálů. Placení mobilem tzv. virtuální platební kartou je dnes naprosto normální. Existují platební karty pro děti, u kterých je také možnost provádět placení mobilem a mít platební kartu v mobilu. Zájemci si mohou sjednat zlaté karty s mnoha výhodami, například zlatá karta KB je debetní karta s možností výběru hotovosti po celém světě zdarma a navíc s cestovním pojištěním. Zlatá karta KB se jako většina zlatých kartech hradí měsíčním poplatkem, pokud nejsou splněny podmínky použití, aby bylo její využití zdarma.
Zájemci si mohou mezi finančními produkty vybrat ze široké škály platebních karet. Nabízí se debetní karty, kreditní karty, virtuální platební karty, předplacené platební karty neboli anonymní platební karty. Rozdíl mezi debetní vs. kreditní kartou bude vysvětlen níže, protože ho většina lidí nezná a nazývá nesprávně všechny platební karty jednotným názvem kreditní karta. Co to je embosovaná platební karta a jak ji poznat?
Embosovaná platební karta
Pojem embosovaná platební karta je často skloňovaný, co to ale je? Embosované platební karty jsou rozpoznatelné na první pohled. Mají na sobě vyražené všechny údaje tím způsobem, že číslice a písmena vystupují plasticky ven z karty. Tento typ platební karty dostal svůj název z technologie, která se nazývá embossing. Embossing je vytlačení různých vzorů a textu do hloubky podkladu. Nejčastěji se využívá právě u embosovaných platebních karet a vytlačení textu se provádí buď ručně, anebo lisem.
Na embosované platební kartě najdeme číslo platební karty, jméno jejího držitele a expiraci. Právě díky embossingu můžeme touto platební kartou platit i na místech, kde nejsou platební terminály. Embosovanou platební kartou se dá zaplatit přes imprinter (tzv. žehličku), což je mechanické zařízení, jež sejme číslo platební karty s dalšími údaji a vytiskne je na účtenku, kterou zákazník následně podepíše. Přestože se dnes běžně platí přiložením bezkontaktní platební karty k platebnímu terminálu nebo se provede platba mobilem, v méně rozvinutých zemích nejsou platební terminály, ale imprintery.
Rozdíl mezi debetní vs. kreditní kartou
Největší rozdíl mezi kreditní a debetní kartou je ve způsobu využití peněz. Jedná se tedy o zásadní rozdíl a je proto vhodné neplést si debetní vs. kreditní kartu. Podobné jsou si pouze vzhledem. Debetní karty jsou v České republice více využívané v porovnání s kreditními kartami. Debetní karta se váže na konkrétní běžný účet. Využití debetní karty je pro platby v obchodech, výběry z bankomatů nebo jako platby mobilem. Klient čerpá při platbách debetní kartou své vlastní peníze, jež jsou uložené na bankovním účtu.
Kreditní karty jsou jakousi formou půjček od bank – poskytovatelů kreditních karet. Kreditní karta je stejně jako debetní karta napojená na běžný účet klienta, ovšem při platbách kartou dochází k čerpání peněz banky, nikoliv čerpání peněz klienta. Klient musí následně v předem stanoveném termínu zaplatit vyčerpané peníze z kreditní karty. V porovnání s debetní kartou se při vydání kreditní karty ověřuje schopnost klienta splatit čerpané peníze (dokládá se příjem apod.).
Co je SEPA platba?
SEPA platby se někdy nazývají jako Europlatby. SEPA platba (Single Europe Payment Area) je rychlý převod financí do zahraničí v rámci SEPA prostoru. Pro SEPA platby je nutné znát číslo účtu ve formátu IBAN, částka se zadává v eurech, uvádí se BIC kód banky příjemce a jméno s příjmením příjemce platby. Banky umožňují provádět SEPA platby jako platby mobilem, respektive pomocí internetového nebo mobilního bankovnictví nebo přímo na pobočkách bank.
Mnoho prodejců vydává své vlastní kreditní karty, příkladem je třeba MALL karta (Skip karta), kde si zákazník nejdříve zboží vyzkouší a na zaplacení nákupu má 50 dní. MALL karta (Skip karta) má k dispozici i rezervu ve výši 50.000 Kč. V závěru článku budou představené některé z nejlepších kreditních karet.
Placení mobilem: Platební karta v mobilu
Placení mobilem, náramkem nebo chytrými hodinkami už není žádná novinka. Jedná se o jakousi formu platební karty v mobilu, s jejíž pomocí je možné platit bezkontaktně. Stačí přiložit mobil nebo chytré hodinky k platebnímu terminálu, někdy zadat ještě PIN a je to. Použít tuto virtuální platební kartu a placení mobilem umožňují i některé automaty na chlazené nápoje nebo drobné občerstvení. Mezi nejrozšířenější placení mobilem patří Google Pay a Apple Pay, v závěsu je Xiaomi Pay, Fitbit Pay nebo Garmin Pay.
Platba mobilem pomocí Google Pay se dá použít na všech telefonech s Androidem a na chytrých hodinkách s operačním systémem WearOs. Google Pay je forma virtuální platební karty, která není ve fyzické podobě. Výhody placení mobilem spočívají v tom, že u sebe nemusíme mít platební kartu ani peněženku, postačí telefon nebo hodinky. Při platbě v obchodě se přiloží telefon k platebnímu terminálu a pokud se jedná o částku do 500 Kč, není třeba zadávat PIN kód, ani odemykat mobil. Placení mobilem je možné i když je telefon offline (nemá připojení k internetu).
Apple Pay přišel na český trh začátkem roku 2019 a odstartoval placení novým způsobem, platby virtuální platební kartou, která je v mobilu. Zajímavostí Apple Pay je, že nabízí větší zabezpečení než běžné plastové platební karty. Rozdíl oproti Google Pay je, že při placení mobilem přes Apple Pay se musí každá platba indentifikovat (pomocí Face ID, Touch ID nebo zadáním PIN). Díky této identifikaci se nemusí zadávat PIN ani při platbách nad 500 Kč. Pokud by došlo ke ztrátě telefonu s Apple Pay, nálezce by placení mobilem nemohl použít, protože by nedokázal ověřit ani jednu platbu.
Virtuální peníze nebo měnu používají i různé webové portály, třeba portál Primát. Virtuální měna webu jsou banány, které je možné získat svou aktivitou na webu, anebo si je koupit pomocí platební karty online. Primát je portál pro studenty, kteří mezi sebou sdílí studijní materiály a cenné informace o studiu, profesorech apod. Za banány se stahují studijní materiály, případně je možné vyměnit je za vstupenky do kina, vouchery nebo jiné dárky.
Platební karta pro děti
Platební karty pro děti a studenty jsou součástí dětských účtů. Neposkytují je všechny banky. Platební karta pro děti může být užitečným pomocníkem k získání základní finanční gramotnosti v útlém věku. Děti se učí s kartou manipulovat, seznámí se s internetovým bankovnictvím a naučí se provádět platby. Rodič má navíc stále přehled nad pohybem peněz dítěte. Platební kartu pro děti a dětský účet můžeme založit dítěti ve věku 6 let. K dětskému účtu se vydává plastová debetní karta, nikoliv kreditní karta.
Majitel účtu je vždy rodič, dítě je pouze držitelem platební karty pro děti. Záleží na poskytovateli platební karty pro děti, rodič má často možnost nastavit limity plateb a výběrů z bankomatů. Potomek si může nahrát platební kartu pro děti do svého mobilu nebo hodinek a s virtuální platební kartou může provádět platby za jízdné, svačiny apod. Někteří vydavatelé dětských karet umožňují vybrat si vlastní design platební karty pro děti.
Předplacené platební karty
Pro někoho může být zajímavým produktem předplacená platební karta nazývaná také anonymní platební karta. Velkou výhodou je, že zájemce o anonymní platební kartu si nemusí zakládat bankovní účet a díky tomu se k ní neváže jméno. Využití předplacené platební karty je široké – od placení v obchodech po nákupy online. Předplacené platební karty jsou využívané jako platební karty pro děti, zakládají je rodiče svým potomkům. Anonymita předplacených platebních karet se hojně využívá také při online nákupech, kdy držitel karty zůstává v anonymitě a nehrozí zneužití osobních údajů.
Anonymní platební karty využívají lidé, kteří mají exekuci či jsou v insolvenčním řízení. Tzv. předplacenky jsou skvělým dárkem místo dárkové karty v určité hodnotě do konkrétního obchodu. Výhoda platební karty se ztrácí při platbách ve vysokých částkách. V tomto případě požaduje předplacená platební karta zadání osobních údajů. Nevýhoda anonymních platebních karet je hlavně dobíjení předem, které si poskytovatel opakovaně účtuje. Vydání a zaslání předplacené platební karty se hradí částkou okolo 200-300 Kč v závislosti na vydavateli.
Několik nejlepších kreditních karet
Většina debetních karet, jako nejhojněji využívaných platebních karet v České republice, má podobné podmínky. Na porovnání nejlepších kreditních karet se nahlíží z pohledu počtu využití samotnými klienty bank. Patří sem kreditní karta MONETA, kreditní karta ČSOB, kreditní karta Raiffeisenbank a kreditní karta České spořitelny. Kreditních karet je pochopitelně mnohem více, zájemci mohou využít například online nástroj srovnání kreditních karet.
1
Kreditní karta MONETA
Kreditní karta MONETA nese název Smart. Klient s ní může využít množství výhod a až 50 dní bezúročné období. Kreditní karta MONETA získává svému držiteli 1 % zpět z každého nákupu, do limitu 500 Kč za měsíc. Nabízí věrnostní program bene+, kde klient u více než sto partnerů získá až 20 % z nákupu zpět. Sjednání kreditní karty MONETA je možné online či v mobilní aplikaci Smart Banka. Samozřejmostí je provádět platby mobilem po přidání karty do mobilu. S platební kartou v mobilu má klient na úhradu závazků 20 dní od vystavení výpisu, následně se počítá úrok ve výši 22,99 % p.a. Úvěrový rámec kreditní karty Smart je pro nové klienty do výše 50.000 Kč.
2
Kreditní karta ČSOB
S kreditní kartou Standard klient prvních 6 měsíců neplatí žádné úroky. Bezúročné období kreditní karty ČSOB je až 55 dní. Kreditka zahrnuje pojištění prodloužení záruky o 1 rok. Sjednání kreditní karty ČSOB je online zdarma. Odměny za placení kreditkou jsou i zde, při každé platbě kartou dostane klient 0,5 % zpět do věrnostního programu Svět odměn ve formě bodů. Tyto body je možné dále vyměnit za slevy a odměny, případně je převést zpět na kreditní kartu ČSOB. K jedné kreditce se dá sjednat druhá karta třeba pro partnera nebo jako platební karta pro děti. Limity k platbám se nastavují ke každé kartě zvlášť. Za poplatek 200 Kč si může klient navrhnout vlastní obrázek ke kreditní kartě ČSOB, případně využít některou ze šablon.
3
Kreditní karta České spořitelny
Vedení kreditní karty České spořitelny bude zdarma, pokud klient každý měsíc provede platby v hodnotě 3.000 Kč, v opačném případě je poplatek 50 Kč za měsíc. Kreditní karta České spořitelny má bezúročné období až 55 dní – platby nebo výběr z bankomatů je bez úroků, peníze klient vrátí nejpozději do 55 dní. Za platby na internetu a v zahraničí kreditní kartou České spořitelny dostane klient zpět až 350 Kč za měsíc, 1 % z každé platby. Při aktivaci Moneyback je možné čerpat slevy u vybraných partnerů. Úvěrový rámec kreditky je do výše 200.000 Kč.
Držitel kreditní karty České spořitelny může mít navíc 3 další kreditky zdarma, ke kterým se nastavují různé limity. Nabízí se proto využití jedné z nich jako platební karty pro děti. V nabídce banky je i dětský účet České spořitelny, k němuž je vlastní debetní karta od 8 let věku dítěte. Založení dětského účtu České spořitelny je zdarma, rodiče mohou nastavit limity karty, mají přehled o výdajích a dostávají upozornění na každou provedenou platbu.
Zrušení účtu u České spořitelny není možné provést online (v porovnání se založením účtu). Zrušení účtu u České spořitelny se provádí osobně na pobočce nebo telefonicky.
4
Kreditní karta Raiffeisenbank
Kreditní karta Raiffeisenbank má jako předešlé 2 kreditky bezúročné období 55 dnů. Klienty potěší výhodnější úrok pro větší transakce a zajímavé slevy u vybraných obchodníků v rámci programu RB Club. Další zajímavostí a odlišností od ostatních kreditek je, že kreditní karta Raiffeisenbank poskytuje 3 různé kreditní karty s rozdílnými úvěrovými limity, odměnami za nákupy, pojištění atd. Jedna z kreditních karet je zdarma, nabízí však omezené výhody pro své držitele. Kreditní karta Raiffeisenbank s nejširší nabídkou výhod se zakládá zdarma k prémiovému a exkluzivnímu účtu. Placení mobilem a hodinkami je u RB možné několika způsoby. Platební karta v mobilu se nahraje do peněženky Google, Raipay, Garmin Pay, Fitbit Pay nebo se placení mobilem provádí přes Apple Pay.
Pod slovním spojením nejlepší kreditní karta se skrývá cokoliv a je to zavádějící. Pro člověka, který má exekuci, bude nejlepší karta předplacenka. Jako nejlepší kreditní karty můžeme považovat takové, jejichž výhody využijeme a nebudeme muset platit pravidelný měsíční poplatek. Každá z výše uvedených platebních karet má jiné podmínky, poskytuje jiné výhody, funguje na jiném principu nebo čerpá finance rozdílným způsobem. Každý si musí zvolit kartu vyhovující specifickým požadavkům.
